昨天有位玉人来咨询买保险。她说，我知道保险很重要，但又听说保险很骗人，所以我很纠结，但除了买保险能化解我对大病和意外的担忧，也找不到更好的解决途径。

她的挂念代表了许多人对保险的态度，究竟买保险也是一笔不小的开支，买对了还好，如果适得其反呢？今天，就来讲讲钱没少花，却最容易犯的3种错误。1、掉进了贪自制的陷阱其实，“免费”的保险往往是最大的陷阱。

好比，这有两种免费的保险。①免费赠送的，大家经常会遇到，支付宝也爱干这事，这类保险往往就是保险公司丢给你的鱼饵，保障很是差，只有先给点甜头，才气想法钓你。②先收保费，到时候再把保费还给你，典型代表就是两全险，俗称返还型保险。以例为证，貌似不花钱，其实让你掏了更多的钱。

用两个产物对比举例：上图是以30岁男性，买50万保额，保至70岁，30年交费为例。买超级玛丽年交5010元，买康宁保10950元，每年多交5949元，30年合计多交139350元。再来对比保障，重疾与轻症赔偿，超级玛丽远优秀于康宁保，身故赔偿，康宁保优于超级玛丽。

康宁保多了返钱的责任，如果70岁满，既没有理赔重疾且被保人还在世，保险公司返50万保额的45%，也就是22.5万元。康宁保累计多交了139350元，貌似多返了8万多元，咋看起来还挺划算，其实否则。

上图把多交的这笔钱盘算了下收益率，年化复利2.09%，真的不高，投资能力稍强的人肯定不愿把这笔钱交给保险公司。例子许多，套路就一个，让你感受占大自制。

2、保障貌似很全，实则很差下面这个保险你想要吗？意外受伤可报销，意外残疾有钱赔，疾病住院能报销，天天另有津贴发，发生重疾还另赔1笔钱，万一身故了家人另有钱领。咋一看，上面的保障不就是我们想要的吗？但你似乎还是忘记了一点，啥都能赔虽然是好事，但赔少了你肯定不乐意。好比发生重疾，赔给你8万，你乐意吗？疾病身故8万，意外残疾或身故5万，重疾赔偿4万。

疾病身故10万，意外残疾或身故5万，重疾赔偿6万。你心里肯定会嘀咕，好不容易患次重疾，才赔8万，这样的保险买来干啥？对，你嘀咕很合理，先岂论产物是否优秀，但就保障来说，确实不敢没法让人满足。不是我瞎说，这是真实的保单，如果你还不信，你就自己算算吧。

2019年度，20万件赔案，总共赔偿148亿元，案均赔偿7.4万元。你的保单是否也是这样呢？ 3、认知不足，多花了许多钱许多人买保险，首先不是分析自己的需求，也不是分辨产物，而首选是品牌，因为在他潜意识里，大品牌意味着好，意味着放心。其实这种逻辑基础不建立，推理下你就明确了。

大家的一致看法，保险买时容易赔时难，更有甚者送给保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔。那这笔账再怎么也不能算在中小保险公司头上，因为他们其时都没出生，留下这样的劳苦功高，也只能算在那几大巨头身上。又有人说，外洋保险公司理赔容易海内公司理赔难。

那友邦总该算外洋的吧，正因为他们的重疾理赔事件推动了前25种重疾由保险行业协会和医师协会统一界说。结论：大公司理赔容易，小公司理赔难不建立。

三木认为，理赔的依据是保险条款，脱离条款的理赔只会造成杂乱，大品牌能够提供的是服务的稳定性而不是理赔率，该赔的会赔，不应赔的他也不想赔。注意，我用的是服务稳定性而不是说服务就一定好，小公司也是要强调服务的，他们也有成为大公司的梦想，只是小公司谋划的颠簸性比大品牌要差，对应的服务颠簸性也要大些，如果公司越来越好，对应的服务也会越来越好，如果公司办得越来越差，难免服务更不上。

你是否愿意为这样的稳定性买单呢？上图选择了3家公司的产物，平安人寿，工银安盛人寿，信泰人寿。平安不用说，公认的大品牌。工银安盛人寿，不管从保费规模还是分支机构结构，特别是两大股东配景，工商银行和法官安盛保险，也可算得上大品牌。信泰人寿不管规模还是股东配景，那确实只能算得上中小公司了。

从对比表中的保障和保费看，大家应该很容易就分辨出谁的性价比高，且保费也是相差庞大的。你到底要品牌还是要性价比，或者两者兼得呢？其实，买保险，少点耳食之闻，多点眼见为实，越发要学会独立思考，这是三木给大家的善意提醒。最后买保险，思路是最重要的，只要思路不入坑，那就不容易犯错。戒贪，独立思考，掌握大偏向，紧抓小细节， 保准错不了。

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业履历的保险经纪人，如果喜欢我的创作，接待关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。更多保险文章：不管身体咋样，从众安系列医疗险中去找，90%的人都能买到 历史上第一款保证续保20年的医疗险上市了 中产阶级购置支付保好医保是错配，只有这类产物才合适。

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