讲平安福前，先说下平安福为什么这么火爆。热销并不代表产物好，不代表一定值得买；相反，因为它佣金高，销售人员以业绩为导向而放肆推广，加上平安原来市场占有率就高，署理人笼罩区域就广，举平安人寿所有署理人之力，主推一款产物要销量高有何难？至于性价好比何，与是否热销实际没有一定联系。大家可以想下，大多是身边有个亲戚或者朋侪要买，然后再思量设置保险，很少有人买保险是自己主动寻找产物的。中国现在有800万署理人，仅平安一家就有200多万，而且2016年广告成本就高达172亿，那这些成本最终肯定是要转嫁到用户身上的。

今天，我就从消费者的角度，通过如下几个方面来跟大家聊聊平安福到底是款什么样的产物，它到底值不值得买呢？许多人买平安福就因为它保的多，一款产物什么都能保，全面。但这真是优势吗？外貌看保障项目是增加了，但实际就是捆绑销售恒久意外险，而且此意外险费率还高，它和主险、重疾险一起进一步抬高平安福的费率。

如图：一份平安福，一共包罗了1个主险，6个附加险，一共七个保险。这也是许多平安业务员在宣传时，我们的保障很是全面。

可是注意一个问题：它的重疾和寿险是共占一份保额的，举个例子，小明买了30万平安福，那么重疾赔了30万以后，寿险的保额是会归0，也就是说身故不会再赔钱。平安福费率到底高几多？以30岁男性测算，凭据平安福意外险交20年保40年，将意外险价按祥瑞人生的2倍盘算，从表中不难发现，平安福费率显着高于其他产物，其中，比天安康健源搭配了意外险之后的总用度甚至横跨44%。除了宣传平安福保障全，多数署理人为提高方案吸引力，还会强调平安福的高额身故保障，好比说，投保20万，身故时可赔60万，让消费者误以为任何条件下的身故能赔付60万。但实际重疾险和寿险是共享保额的，就是说一旦给付重疾险保额，身故赔付时是要减去已给付保额的。

好比投保31万的终身寿险保障，重疾保障和意外保障都选30万，不幸发生重疾领取30万重疾保额，到身故时就只能领取1万；如果所有保障项目都选30万，那么理赔过重疾险，再到身故时就没有寿险保额了。而且，如果是非意外导致只能享寿险部门保额，这样简朴粗暴的把几类保额叠加起来宣传高保额难免让人以为有些夸大其词。

重疾病种多，优势显着？承保病种虽中上，但多种疾病门槛高。纵然各保险公司都在通过增加承保病种以提升产物竞争力，重疾险理赔的大头依然是25种病种。

正因为25种病种占据理赔的大头，所以保监会对25种重疾的界说是有规范的，25种之外的病种则是各保险公司自行界说的。平安福承保80种重疾，单看数量算中等偏上，保障规模除思量病种数，还要看病种的界说，所以，我们不妨来看看平安福25种之外的病种界说是不是有显着优势。与其他承保80种及以上的重疾产物比，平安福非但没有显着优势，许多病种的理赔门槛还更高。好比：心肌病：平安福对继发于全身性疾病或其他器官系统造成的不给付；但有些产物不限制疾病起因。

急性坏死性胰腺炎：平安福要求开腹手术的情况下才在保障规模内，经腹腔镜手术是不在保障规模内；有些产物是不限制一定要开腹手术，微创手术也是可以理赔的。非阿尔茨海默所致严重痴呆：平安福要求酒精中毒所致的脑损害是不在保障规模内的；其他有些产物不限制酒精中毒的情况。

植物人状态：平安福要求脑干及以下中枢神经功效生存完好，并连续一个月或以上；其他产物有些产物只要求脑干功效存在。再举例：对于差别疾病，理赔时，都市有差别的要求，例如：严重哮喘，平安福的界说中必须满足4项条件中的三项才可以理赔。也就是说，最短最短，也需要在医院确诊为严重哮喘，六个月以后才可以申请理赔。

那其他的重疾险，对于这个疾病是怎么界说的呢？如图，只要求四项责任中的任意两项就能赔，而其中的1、2、3项条件都是严重哮喘很是容易满足的条件，所以某种水平上来说是确诊即赔的。总结：平安福在实际理赔时，对于病人的身体情况要求是比力严格的.并不是说所有其他产物这些病种都比平安福好，只是说盲目的强调病种数量有时可能容易被误导。所以，建议选购重疾险时，还是可以适当注意界说，理性选择。

轻症病种多，就是规模宽？一种拆成三种算，高发病种竟不保。例如癌症，其他重疾险只算做一种的重疾，却被平安福写成了保3种，以此来夸大数量。平安福一共保障80种重大疾病，另有20种轻度疾病，详细如下图。

乍一看重疾80种数量还不少，实际上它会把一种重疾写成了三种，以此来扩凑数量。平安福承保20种轻症，单看数量也算中等偏上，但实际上，这个是数量是比力虚的。好比，它把非危机生命的（极早期的）恶性病变拆分成早起恶性病变、皮肤癌、原位癌三种。

比数量虚高更值得注意的是，轻症中发生率最高的几种，平安福居然不保。好比说：冠状动脉介入手术、轻微的脑中风、非典型的心肌梗塞、较小面积的烧伤。从2012年住院病人中相关疾病的占比来看，仅以非典型的心绞痛为例，它占全部住院的0.57%，而非典型心绞痛占心绞痛的20%左右，也就是说全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心绞痛。由此可见，少了这几项对保障规模的影响。

纵然没有这些医疗数据，相信大家从主观履历也能判断出心肌梗塞、脑中风、冠脉搭桥的发生有多频繁。但如果购置平安福，不幸发生冠脉非开胸治疗、轻微脑中风等不能通过重疾病种理赔，也不能通过轻症理赔。癌症最多可赔3次？这个保险的保障责任很好明白：癌症最多可以赔付3次，乍一看是个很不错的附加保障，究竟癌症就算治愈，未来复发和转移的风险都很是高。

可是要注意，平安福是有5年距离期限制的。也就是说如果是5年以内的复发和转移都不会赔付，而癌症的治愈率，我们恰恰也是用5年来形容，一般癌症都有5年治愈率的说法。另有一个很是严重的问题就是，如果第一次重疾得的不是癌症，这个附加险保障也会作废。

附加险4——恒久意外险平安福中意外险的猫腻主要在于：价钱。那么我们看下平安福，50万保额的意外险，年缴保费每年2500元，一连缴费20年，可以从30岁保到70岁。而实际上，每年的保费是：1250。但单独购置一款50万保额的意外险，价钱几多呢？只要160元，而且保障更齐全。

运动涨保额，几多人能拥有？两年600天满万步，达标者不足10%。运动保额增长的初衷是不错的，勉励消费者养成良好的生活习惯，降低保险事故的发生率。

但到实际生活中，真的很是鸡肋。不用说女性每月总有几天不适合运动；纵然男性，365天要有300天步行满万步，少于65天能因应酬啊，身体不适啊等原因少于万步。明白咨询过身边的运动达人，刚开始他还自我感受很是良好，已往一年天天平均步数高达13000，但要按天数算，凌驾1万步的天数也就是一半左右。

所以，守旧预计有10%的人能到达就不错了。除运动量告竣可能性低外，这运动增长保额并非人人都能申请，产物形貌中说需要通过指定计步平台统计步数才行。也就是说想申请到场平安RUN，首先要办一张平安信用卡，还要下载平安金管家！！！在相识到运动涨保额的真相后，不知还会有几多用户以为自己有信心能拿到这10%的保额奖励呢？平安福有什么优点呢？这个还是要从保险公司自己来说，平安对于公共的保险科普是做了很大孝敬的。

大部门第一次接触保险都是通过身边亲戚朋侪的平安署理人，而200多万的员工，种种培训、治理的人力成本是很是高的，而这部门用度最后势必会转嫁到消费者身上。可以这么说，平安对于公共的保险意识启蒙具有里程碑的意义。固然它也收获了庞大的利益，许多人都已经或者正在准备购置一份平安公司的保险。

而这就是行业信息壁垒太重导致的效果，用户接触不到更好的产物，包罗我上面举例对比的产物，预计大家听都没听过，但实际上性价比确实远优于平安福。总结：平安符对比市场上任何一款保险产物都没有优势可言！这也是我为什么建立自媒体讲保险的初衷，从用户的需求出发，通过专业知识为用户节约保费，花最少的钱做好的保障。希望打破保险行业的信息壁垒，资助更多人都能买到合适自己的保险，而不是把卖的保险去推荐给所有人。本文为民众号“SUN条记”整理编辑，喜欢这篇文章动动手指转发更多朋侪！。

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